今年央行三次加息，但因为房贷利率大多按年调解，加息的累加效应将在明年1月1日起齐集浮现，再过半个月，市民就要初步为今年的三次加息“埋单”了。遵照最新利率尺度，5年期以上贸易房贷基准利率将达7.05%，和今年初的6.40%对照，着落了近10%，遵照多付利息的情况，房贷者可否要提前还贷呢？

银行理财师提醒，并非全体的客户都适合提前还贷。非常是，享受利率优惠、等额本息还款已近过一半、等额本金还款超过1/3限期的三类房贷族不适合提前还贷。

大年节执行旧居贷利率

20年贷100万多付利息9.27万

如按年初6.40%基准利率共计，规划100万元的存款、限期20年，接纳等额本息还款法子，那末每个月月供需7397元，20年需付出利息总额为77.53万元；若按新利率7.05%共计，每个月月供需7783元，付出利息总额86.79万元。即每个月将多还利息386元，共需多付利息9.27万元。

不适合1

已享受七折优惠利率的房贷者

按5年期存款利率7.05%共计，七折后执行利率为4.935%，和同期5.5%的存款利率倒挂，也便是说，即使把钱存在银行，失去的利息也比房贷支付的利息多。“如果你有闲钱去提前还贷，还不如去存5年期定存，每年还能赚到0.565%的利息。享受七折利率优惠的客户，相等于低本钱垄断银行资金，如果不影响畸形留存并有其余的投资渠道，大可不必提前还款。” 理财师倡议。

不适合2

等额本息还款中期的房贷者

等额本息还款，是目前被遍布接纳的还款法子。该还贷法子为，还款期内每个月出借划一数额的存款(包括本金和利息)，但每个月还款额中的本金比重逐月递减、利息比重逐月递加。也便是说，如果还款期已经超过一半，那末超过一半的存款利息已经在后期的还款过程中出借，剩下的月供中绝大多数凡是本金，提前还贷的意义就不大了。

理财师遍布认为，尽管目前投资风险较高，但一年失去8%支配且风险较低的投资渠道并很多见，目前半年期、一年期理财产品的收益率相对付房贷利率也并不卓着，何况包管了较好的运动性。

不适合3

等额本金还款期超1/3的房贷者

据银行业人士先容，等额本金还款期已过1/3的房贷者提前还贷也不划算。所谓等额本金是将存款总额平分本钱金，依照所剩本金共计还款利息，跟着还款时间增进，所剩本金减少，还款利息也越来越少。该还款法子在还款期超过1/3时，借款人已还了一半利息，此时再决意提前还贷的话，出借更多的是本金，不克不及有用俭省利息支付。

100万元存款利率比较表

年份存款利率月供总利息

2011年6.4% 7397元77.53万元

2012年7.05% 7783元86.79万元