第一、买房要乘早，更要跟政策

　　年轻的时候，如果有了购房的需求，就趁早出手。一是购房会成为年轻人人生奋斗的动力。比如，将要结婚的新人需要为婚房考虑；宝宝即将诞生的家庭可能需要换置大房等等，这些都会促进购房者更努力地工作。二是年轻人处于工作上升期，他们的工资收入会不断上升，开始有些吃力的还款金额，可能几年后就变得轻松不少。而伴随着还款的进行，家庭净资产也在逐步增加。房产成了年轻人多年工作打拼的最好财富积累与体现。而你如果已经决定买房，那一定不要错过政策红包。买在政策鼓励期，可以省下很多钱。

　　第二、房贷贷多少早盘算

　　要控制每月还贷额度。每月收入不能全部用来还贷款，起码要留出保障基本生活和应急花销的部分。这样，才能在买房的同时不降低生活质量，也不会造成家庭现金流紧张、还款压力巨大的困境。

　　另外，在制订还款计划时，不能将不稳定的收入考虑在内。比如股市的收益。虽然投资股市长期看涨，但归还银行贷款是每月定期定额的，一旦股市深跌而还款日来临，会很被动。

　　第三，选择等额本息法还是等额本金法因人而异

　　前者在还款期间，每月还款总额不变，比较适合成长期家庭。由于通货膨胀及工资收入的上升，开始觉得有些吃力的还款额可能几年后就变得轻松了。而后者的还款金额每月递减，开始可能需要上万元的还款，到最后几期可能只需几千元。这对于50岁以上人情比较适合。由于他们面临退休后收入下降的情况，可以在有工作收入时，归还较多的欠款，而退休后逐渐降低还款额。这样不容易产生经济负担。

　　还贷方法“私房话”

　　从前后两次、时隔11年我的买房经历来看，选择怎样的还款方式也大有讲究。

　　第一次，我们选择了等本法，就是每月还相同的本金和越来越少的利息，这样的方法好处是还款压力越来越轻，且总利息支出较少，但一开始的还款压力会较大；第二次，我们选择了等额本息法，这种方法的好处是每月还款额度相等，便于资金安排，但总利息支出较大。

　　在实践中，我感觉自己两次的选择都选错了。

　　第一次，我们夫妇俩年富力强，工作收入节节上升，我们却选择了等本还贷，使得一开始压力较大。而事实上，因为每年温和通涨的存在，我们在还款早期的钱更值钱啊！所以要我目前做选择，我会建议年轻的、职业生涯稳定的买房人选择等额还贷，可以减轻还款早期压力并更多享受生活；而到后期，随着收入水平的提高，实际的还贷压力也会下降。

　　第二次，我们选择了等额本息法，但目前来看，这一方法不适合行将退休的中老年人，因为退休后，我们的收入水平会大幅度下降，尽管有儿女同时作为还贷人，但在我们传统意识里，其实并不希望将负债传递下去。还不如集中资金加快还本，退休后可以安享轻松生活。