第二套房:买得太晚了
2003年,我们第一套房的贷款终于还清了,而此时,上海的房价开始上涨。第一套房的单价从每平方米3620元上涨到每平方米8000元,这让一家人觉得家庭资产随着房价增值不少。也从2003年开始,家庭负债基本为零,我们过起了“无债一身轻”的悠闲生活。所有的工作收入都可以轻松消费,每年2次的旅行也很尽兴,还有余钱做股票、买债券。
这段日子,女儿考初中、高中、大学,紧张的学习生活牵动全家人的精力,再加上对已有的居住环境都比较满意,竟没有人想到再购置一套新房产。一家人就这样按部就班地生活着,房价还在悄悄攀升,只是没人在意。
时间飞快,转眼到了2007年夏天,一天半夜,女儿突然呕吐腹泻不止。我带她连夜去医院挂急诊,打点滴,直到第二天凌晨才回家。一夜折腾下来,我们筋疲力尽,这时,感觉我们7楼没有电梯的房子太高太高,爬楼梯好累好累。从医院回家上楼,看到女儿吃力的样子,我很是心疼,再想到自己也已年过半百,以后养老,这套房显然有致命弱点。就在这一刻,我萌发了购入一套电梯房的想法。
学习心得
买房的需求会因家庭生活重心或家庭成员年龄的变化而再生。显然,这次买房不是仅仅改善居住条件,而更多的是享受生活,安渡晚年,因此,之前我们会更多关注上班出行是否方便,而此时则以生活方便、安逸、舒适为重。
值得庆幸的是,2005年至2007年的股市大牛行情,让我们的家庭资产增加了100多万元,所以当买房的念头一起,就再也挥之不去,因为“保卫胜利果实”的强烈意愿增强了我们的买房冲动。
由于是今后养老之用,我们便以地段换面积,购入复式房,让生活环境更上一层楼。在相继看了十几套房屋后,终于定下了一套中环附近、周围商业较繁荣的顶层复式房。此时该地段 房价已经升到每平方米1.3万元,总价250万元。我们选择了用股市赢利部分100多万元做首付,向银行贷款70%,考虑到通胀因素,采用等额本息还款方法,每月还款额1.3万元,还款期19年。
当时,对这样的还款计划我们并没有太大的担忧。一是在我和老公退休前,我们的收入水平可以负担;二是当时对股市的前景比较乐观,认为那些投资股票的本金每年赚10%的收益不成问题,这样的收益高于银行给我们的优惠利率(当时还没有加息,也没有第二套房的政策)6.555%,等于是用银行的钱做差价。
乐观情绪下的决策没料到第一年就遭遇了金融危机,2008年股市暴跌,老公提前退休,我一下子感到1.3万元的还贷额变成了家庭的经济负担。从前的疯狂购物、休闲旅游都遥不可及。我们家从无债的轻松日子,一下子沦落到为还债心烦意乱的地步。现在,我们决定把股市的资金撤出一部分,进行提前还款,以降低月还款额。
我感到自己的第二套房买得太晚了,不仅错过房产升值的大好时机,还因自己离退休越来越近、收入面临大幅缩水而颇感压力。
学习心得
还贷压力与家庭的收入水平直接相关,收入越高,还贷压力越轻。家庭收入会变化,面对变化,及时调整贷款余额是必要的。一般来说,月还款额最多只能是家庭收入的一半,这样就不会影响家庭生活质量。
总体而言,经过两次买房的磕磕碰碰,我要总结的经验教训是——
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